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普惠金融作为金融“五篇大文章”之一，在服务弱势群体和欠发达地区时面临风险高、交易成本高、不能提高价格(利率)来覆盖成本等问题，客观上形成了“可负担利率、社会可持续、财务可持续”的“不可能三角”难题，而数字经济的发展为突破这一困境提供了契机。依据“目标内涵—理论逻辑—实践路径”的逻辑，研究系统分析了数字经济转型对普惠金融体系的影响，并探索数字经济时代普惠金融高质量发展的实践路径。研究发现：数字经济通过需求重塑、技术赋能、制度创新多维影响普惠金融体系；数字技术赋能普惠金融的过程中，仍存在区域技术适配差异、特定群体“数字排异”、数据权属争议等问题，需通过差异化制度设计与技术优化破解；构建与数字经济相匹配的普惠金融生态体系，需以金融机构数字化转型为基础、用户数据驱动产品创新为核心、数据共享完善基础服务为关键、数据治理把控风险为保障。研究为政策制定者优化普惠金融制度、金融机构推进数字化转型提供了切实可行的实践参考，对推动普惠金融高质量发展、健全现代金融体系具有重要意义。
Abstract：Inclusive finance,as one of the “five key areas of financial services”,faces challenges such as high risks,elevated transaction costs,and the inability to raise prices (interest rates) to cover costs when serving vulnerable groups and underdeveloped regions.This objectively creates an “impossible trinity” dilemma-balancing affordable interest rates,social sustainability,and financial sustainability.However,the development of the digital economy offers an opportunity to overcome this predicament.Following the logic of “objective connotation—theoretical logic—practical pathways”,this study systematically analyzes the impact of digital economic transformation on the inclusive financial system and explores practical pathways for high-quality development of inclusive finance in the digital economy era.The research shows that the digital economy influences the inclusive financial system through multidimensional factors including demand restructuring,technological empowerment,and institutional innovation,that in the process of digital technology empowering inclusive finance,issues such as regional technological adaptation disparities,“digital exclusion” of specific groups,and data ownership disputes persist,necessitating solutions through differentiated institutional design and technological optimization,and that building an inclusive financial ecosystem compatible with the digital economy requires digital transformation of financial institutions as the foundation,user data-driven product innovation as the core,data sharing to improve basic services as the key,and data governance for risk control as the safeguard.This study provides practical references for policymakers to optimize inclusive financial systems and for financial institutions to advance digital transformation,holding significant importance for promoting high-quality development of inclusive finance and strengthening the modern financial system.
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基本信息:
中图分类号:F832;F49
引用信息:
[1]吴本健,荣奕源,肖舒欣.数字经济赋能普惠金融体系高质量发展：理论机制与实践路径[J].东方论坛-青岛大学学报(社会科学版),2025,No.196(06):30-42+165.
基金信息:
国家自然科学基金专项项目“数字经济转型对普惠金融体系的影响、机制与应对策略”(72341031);国家自然科学基金面上项目“数字普惠金融与脱贫家庭的发展韧性：理论反思、机制分析与路径优化”(72473173)的阶段性成果